Holandia, Niemcy czy Polska – Gdzie za granicą można liczyć na najwyższą emeryturę?

---

Image by Adrian Jakóbczak & Canva Ai

Czy można liczyć można liczyć na najwyższą emeryturę w przyszłości pracując w Holandii i Niemczech?

Zastanawiasz się jak wypadają emerytury z Holandii i Niemiec w porównaniu do tych wypłacanych w Polsce? Który system zapewnia godną starość, a który zostawia emeryta z głodowym świadczeniem? Sprawdzamy dane, porównujemy liczby i wyjaśniamy, co można zrobić, by nie martwić się o przyszłość.

Holenderska emerytura – czyli system z dwóch filarów

Holandia jest często wskazywana jako kraj z jednym z najlepszych systemów emerytalnych na świecie. Składa się on z dwóch głównych części:

1. AOW (Algemene Ouderdomswet) – to podstawowa emerytura państwowa dla każdego mieszkańca Holandii, który legalnie tam przebywał i pracował. Otrzymuje ją każdy, kto mieszkał w Holandii przez co najmniej 50 lat od 17. roku życia do wieku emerytalnego.

2. Emerytura pracownicza (tzw. drugi filar) – czyli dodatkowe składki, które odkłada się podczas pracy zawodowej. Im dłużej i więcej pracujesz, tym wyższe świadczenie.

Średnia miesięczna emerytura netto w Holandii wynosi około 1300–1700 EUR (czyli ok. 5500–7200 zł) – to kwota, która pozwala na spokojne życie.

Niemiecka emerytura – system Bismarcka w nowoczesnym wydaniu

W Niemczech obowiązuje tzw. system repartycyjny, co oznacza, że obecni pracujący opłacają emerytury obecnych emerytów.

• Aby otrzymać pełną emeryturę, trzeba pracować przez 45 lat i odprowadzać składki.

• Wysokość świadczenia zależy od zarobków i długości pracy.

  
  

Statystyczna emerytura po przepracowaniu pełnego okresu wynosi około 1500 EUR brutto, co daje około 1200 EUR netto (czyli około 5000 zł).

System niemiecki premiuje długi staż pracy i wysokie zarobki. Dodatkowo można dobrowolnie oszczędzać na prywatne emerytury (tzw. Riester-Rente).

Polska emerytura – czy wystarczy na życie?

System emerytalny w Polsce opiera się głównie na ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) oraz OFE (Otwarty Fundusz Emerytalny). Jednak w praktyce większość emerytów otrzymuje świadczenia tylko z ZUS.

• Aby otrzymać emeryturę, trzeba mieć minimalny staż pracy: 20 lat dla kobiet, 25 lat dla mężczyzn.

• Kwota zależy od sumy odprowadzonych składek i tzw. średniego dalszego trwania życia (czyli przewidywanej liczby lat życia po przejściu na emeryturę).

Dane GUS z 2024 roku: Średnia emerytura brutto w Polsce to około 3 400 zł, czyli netto ok. 2 800 zł. To mniej niż połowa tego, co otrzymują emeryci w Holandii czy Niemczech.

Dlaczego emerytura z zagranicy jest wyższa?

Kilka powodów:

• Wyższe zarobki – składki emerytalne są procentem od wynagrodzenia. Wyższe pensje to wyższe składki, a więc i świadczenia.

• Stabilny system – państwa takie jak Holandia inwestują środki emerytalne, co pozwala je pomnażać.

• Dłuższy staż pracy – osoby pracujące legalnie za granicą często mają ciągłość zatrudnienia i niepracującej „szarej strefy”.

Jak uzyskać wyższą emeryturę?

1. Pracuj legalnie – każda umowa z opłacanymi składkami się liczy, nawet w różnych krajach.

2. Zgłaszaj pracę za granicą do ZUS – Polska ma podpisane umowy o ubezpieczeniu społecznym m.in. z Niemcami i Holandią. Można łączyć okresy pracy.

3. Oszczędzaj prywatnie – np. IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) lub IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego). To dobry sposób na dodatkowy kapitał.

4. Sprawdź prawo unijne – jako obywatel UE masz prawo do emerytury z każdego kraju, w którym legalnie pracowałeś. ZUS powinien pomóc w ustaleniu łącznej kwoty świadczeń.

5. Zainwestuj w wiedzę i planowanie – im wcześniej zaczniesz myśleć o emeryturze, tym lepiej.

Eksperci komentują

"System emerytalny w Polsce jest nieprzewidywalny. Jeśli ktoś ma możliwość pracy za granicą, warto rozważyć odkładanie składek tam, gdzie systemy są bardziej stabilne i korzystne dla obywatela." - dr Joanna Stachura, ekonomistka

"Prywatne oszczędzanie jest dziś nie luksusem, ale koniecznością. Nawet 100–200 zł miesięcznie może w długim okresie dać znaczącą różnicę." - Marek Kowalski, doradca finansowy

Co się bardziej opłaca?

Kraj	Średnia emerytura netto	Warunki otrzymania
(NL) Holandia	5 500–7 200 zł	50 lat mieszkania lub pracy
(DE) Niemcy	ok. 5 000 zł	45 lat pracy
(PL) Polska	ok. 2 800 zł	min. 20–25 lat pracy

Jeśli masz możliwość pracy za granicą i planujesz zostać tam dłużej, może się to bardzo opłacać w kontekście przyszłej emerytury.

Kwestia tego gdzie można liczyć na najwyższą emeryturę z pewnością nie wpłynie teraz na wybur kierunku migracji zarobkowej. Aktualnie obowiązujące w poszczególnych krajach systemy emerytalne zmieniają się i trudno określić wysokość świadczeń, jakie będą wypłacać w przyszłości. Tym niemniej każdy ekspata powinien znać podstawowe informacjie w tej kwestii.